물가상승률은 실질금리에 반영됩니다. 표면상의 금리인 명목금리가 고정돼있더라도 물가상승률에 따라 실질금리가 달라지는데요. 오늘은 물가상승률이 높을 때 대출받는 게 유리한지, 저축하는 게 유리한지 알아보겠습니다.
실질금리 = 명목금리 – 물가상승률
소비자물가상승률
소비자물가상승률은 소비자가 일상 소비생활에서 구입하는 상품과 서비스의 가격 변동을 조사함으로써 도시가계의 평균적인 생계비나 화폐의 구매력 변동을 측정하는 물가지수입니다. 총 소비지출 중에서 구입 비중이 큰 458개 상품 및 서비스 품목들을 정하고 이를 대상으로 조사된 소비자 구입가격을 기준으로 산정됩니다.
현재 대표품목 458개는 다음과 같으며, 5년마다 대표품목이 개편됩니다. 다음 개편은 2025년입니다.
통계청 소비자물가조사에 따르면, 2023년의 소비자물가상승률은 3.6%입니다. 2023년의 소비자물가상승률을 기준으로 명목금리와 실질금리를 알아보겠습니다.
물가상승률이 올라갈 때 ‘대출’ 받는 경우
저는 3개월마다 금리가 변동하는 ‘변동금리대출3월물’ 중소기업자금대출을 이용하고 있습니다. 현재 금리는 연 5.922%입니다.
명목금리가 5.922%이고 2023년 기준 물가상승률이 3.6%이기 때문에 실질금리는 2.322%가 됩니다. 물가상승률이 높을 때는 대출하는 사람이 갚아야 할 부채의 실질가치가 하락합니다. 높은 물가상승률은 대출하는 사람에게 이득입니다.
또 제가 이용하고 있는 전세자금대출의 금리는 3.34%입니다. 명목금리가 3.34%이고 2023년 기준 물가상승률이 3.6%이기 때문에 실질금리는 -0.26%입니다. 실질금리가 마이너스라니. 괜히 돈 번 느낌이네요.
물가상승률이 올라갈 때 ‘저축’ 하는 경우
저는 회사의 여유자금을 카카오뱅크 세이프박스에 보관하고 있습니다. 현재 금리는 연 2%입니다.
명목금리가 2%이고 2023년 기준 물가상승률 3.6%이기 때문에 실질금리는 -1.6%가 됩니다. 명목소득은 2% 증가했지만 구매력이 3.6% 떨어졌기 때문에 저는 1.6%의 손해를 본 거죠. 물가상승률이 높을 때는 저축하는 사람이 손해입니다.
제가 개인적으로 갖고 있는 모든 통장의 금리를 확인했더니 충격적인 결과가 나왔습니다. 예적금 대부분의 명목금리가 물가상승률 3.6%보다 낮더라고요. 예적금의 비중을 최소화해야겠습니다.
오늘은 대출이나 저축의 의사결정을 할 때 물가상승률을 고려하셔야 하는 이유를 말씀드렸습니다. 글을 쓰면서 회사 파킹통장을 변경해야겠다는 생각을 하게 됐네요. 회사 파킹통장이라 금리 비교 없이 편의성만 따져 세이프박스를 활용했는데요. 1금융권 중에서는 괜찮은 편이지만 마이너스 저축을 할 순 없으니(!) CMA 통장도 알아봐야겠네요. 여유자금을 보관할 수 있는 좋은 통장을 발견하면 부부머니에 공유할게요.
